Dopušteno prekoračenje

Što je dopušteno prekoračenje po računu?

Dopušteno prekoračenje po tekućem računu posebna je vrsta potrošačkog kredita koju uređuje članak 12. Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 09/15, 78/15, 102/15, 52/16, 128/22, 156/23). Radi se o ugovornom aranžmanu između potrošača i kreditne institucije kojim se potrošaču omogućuje korištenje sredstava iznad raspoloživog stanja na tekućem računu, do ugovorenog iznosa. Dopušteno prekoračenje ima svoja specifična pravila u odnosu na klasične potrošačke kredite, osobito u pogledu informiranja potrošača i sadržaja ugovora.

Uvjeti i obvezni sadržaj ugovora o dopuštenom prekoračenju

Članak 12. Zakona o potrošačkom kreditiranju propisuje da ugovor o dopuštenom prekoračenju mora sadržavati podatke o gornjoj granici kredita, ukupnoj godišnjoj kamatnoj stopi i uvjetima njezine primjene, uvjetima pod kojima se stopa može promijeniti te uvjetima i načinu raskida ugovora. Kod dopuštenih prekoračenja koja se moraju otplatiti u roku od jednog mjeseca primjenjuju se pojednostavljeni zahtjevi, no kreditor i dalje mora osigurati transparentnost uvjeta. Potrošač mora biti informiran o kamatnoj stopi, svim naknadama te o eventualnim promjenama uvjeta u razumnom roku prije njihove primjene.

Prešutno prekoračenje po računu

Članak 18. Zakona o potrošačkom kreditiranju regulira prešutno prekoračenje, odnosno situaciju u kojoj kreditna institucija potrošaču dopušta korištenje sredstava iznad raspoloživog stanja bez prethodno sklopljenog ugovora o dopuštenom prekoračenju. U slučaju prešutnog prekoračenja, kreditna institucija dužna je obavijestiti potrošača o primjenjivoj kamatnoj stopi, svim naknadama i uvjetima pod kojima se one mogu promijeniti. Prešutno prekoračenje često nosi znatno veće troškove od dopuštenog prekoračenja, stoga je za potrošača izuzetno važno razumjeti razliku između ova dva oblika korištenja sredstava iznad raspoloživog stanja.

Zaštita potrošača kod prekoračenja

Zakon o potrošačkom kreditiranju osigurava potrošačima zaštitu i kod dopuštenog i kod prešutnog prekoračenja. Kreditor je dužan jasno i transparentno informirati potrošača o svim troškovima, kamatnim stopama i uvjetima korištenja prekoračenja. U slučaju značajnog prekoračenja koje traje dulje od jednog mjeseca, kreditor mora potrošaču bez odgode dostaviti informacije o primjenjivoj kamatnoj stopi, naknadama te mogućim posljedicama daljnjeg korištenja prekoračenja. Potrošač ima pravo u svakom trenutku zatražiti smanjenje ili ukidanje dopuštenog prekoračenja te prijelaz na drugu vrstu kreditnog proizvoda s povoljnijim uvjetima.

Kako vam Borić & Toš može pomoći?

Odvjetničko društvo Borić & Toš pruža stručnu pomoć u vezi s dopuštenim i prešutnim prekoračenjem po tekućem računu. Naši odvjetnici izrađuju pisano pravno mišljenje o zakonitosti uvjeta vašeg prekoračenja i naplaćenih kamata, pripremaju procesni hodogram za pregovaranje s bankom o povoljnijim uvjetima ili osporavanje nezakonitih naknada te nude osobnu online konzultaciju s odvjetnikom koji će vam detaljno objasniti vaša prava i mogućnosti kod dopuštenog i prešutnog prekoračenja.