Saznajte kako se izračunava efektivna kamatna stopa, koja je maksimalna dopuštena EKS i što učiniti ako vam kreditor naplaćuje previsoku kamatnu stopu.
Efektivna kamatna stopa (EKS) predstavlja ukupni trošak kredita za potrošača izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita. Članak 11. Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 09/15, 78/15, 102/15, 52/16, 128/22, 156/23) detaljno propisuje način izračuna EKS-a, koji mora uključivati sve troškove koje potrošač snosi u vezi s ugovorom o kreditu, uključujući kamate, provizije, poreze i sve ostale naknade. EKS je ključni pokazatelj stvarnog troška kredita i omogućuje potrošačima usporedbu ponuda različitih kreditora na jedinstvenoj osnovi.
Članak 11.a Zakona o potrošačkom kreditiranju definira ukupne troškove kredita za potrošača kao sve troškove, uključujući kamate, provizije, poreze i sve druge naknade koje potrošač mora platiti u vezi s ugovorom o kreditu, a koji su vjerovniku poznati. U izračun ukupnih troškova ulaze i troškovi dodatnih usluga koje su potrebne za dobivanje kredita, poput troškova osiguranja ili troškova vođenja računa. Kreditor je dužan jasno i transparentno informirati potrošača o svim troškovima prije sklapanja ugovora, a netočan izračun EKS-a može predstavljati osnovu za pobijanje ugovornih odredbi.
Članak 11.b Zakona o potrošačkom kreditiranju uvodi ograničenje maksimalne efektivne kamatne stope za potrošačke kredite. Ova odredba ima za cilj zaštititi potrošače od prekomjernih troškova kreditiranja i osigurati da uvjeti kredita budu pravedni i razmjerni. Hrvatska narodna banka objavljuje prosječne ponderirane efektivne kamatne stope za pojedine vrste kredita, a maksimalna dopuštena EKS ne smije prelaziti zakonom propisani postotak iznad prosječne stope. Kreditori koji naplaćuju EKS iznad dopuštene granice postupaju protivno zakonu, a potrošači imaju pravo tražiti usklađivanje uvjeta kredita.
Članak 11.e Zakona o potrošačkom kreditiranju regulira uvjete pod kojima se može ugovoriti promjenjiva kamatna stopa i njezin utjecaj na efektivnu kamatnu stopu. Promjenjiva kamatna stopa mora biti vezana uz referentnu stopu, primjerice nacionalnu referentnu stopu (NRS), a kreditor je dužan potrošača jasno informirati o mogućim promjenama kamatne stope i njihovom utjecaju na visinu obroka i ukupni trošak kredita. Svaka promjena kamatne stope mora se temeljiti na objektivnim i javno dostupnim parametrima, čime se osigurava transparentnost kreditnog odnosa.
Odvjetničko društvo Borić & Toš specijalizirano je za analizu efektivne kamatne stope i ukupnih troškova potrošačkih kredita. Naši stručnjaci izrađuju pisano pravno mišljenje o ispravnosti izračuna EKS-a u vašem ugovoru o kreditu, pripremaju procesni hodogram za postupanje u slučaju utvrđenog prekomjernog naplaćivanja te nude osobnu online konzultaciju s odvjetnikom koji će vam detaljno objasniti vaša prava u vezi s kamatnim stopama i troškovima kredita.
Česta pitanja
EKS je ukupni trošak kredita za potrošača izražen kao godišnji postotak ukupnog iznosa kredita, koji uključuje kamate, provizije, poreze i sve ostale naknade sukladno članku 11. Zakona o potrošačkom kreditiranju.
U EKS ulaze sve kamate, provizije, porezi i naknade koje potrošač plaća u vezi s kreditom, uključujući troškove obveznog osiguranja i vođenja računa, kako propisuje članak 11.a Zakona.
Da, članak 11.b Zakona propisuje ograničenje maksimalne EKS iznad prosječne ponderirane stope koju objavljuje Hrvatska narodna banka za pojedine vrste kredita.
Promjenjiva stopa mora biti vezana uz referentnu stopu poput NRS-a, a svaka promjena utječe na EKS i visinu obroka. Kreditor vas mora obavijestiti o promjenama sukladno članku 11.e Zakona.
Možete zatražiti provjeru ispravnosti izračuna EKS-a i, ako se utvrdi prekomjerno naplaćivanje, pokrenuti postupak za usklađivanje uvjeta kredita s maksimalnom dopuštenom stopom.
Proces
Odaberite područje i temu, opišite situaciju i priložite relevantne dokumente.
Odvjetnik pregledava upit i šalje vam pisanu ponudu s procjenom radnih sati.
Izrađujemo pisano pravno mišljenje s procesnim hodogramom — pregled opcija, rokova i rizika. Zastupanje i izrada podnesaka nisu dio paketa i ugovaraju se posebno.
Završni video poziv s odvjetnikom radi pojašnjenja mišljenja i odgovora na pitanja.
Pošaljite upit
Opišite svoju situaciju i priložite relevantne dokumente. Odvjetnik pregledava upit i šalje pisanu ponudu — bez obveza.