Neprihodonosni krediti

Što su neprihodonosni krediti (NPL)?

Neprihodonosni krediti (eng. Non-Performing Loans, NPL) su krediti kod kojih dužnik kasni s otplatom duže od 90 dana ili za koje postoji procjena da ih dužnik neće moći u cijelosti otplatiti. Članak 17. Zakona o potrošačkom kreditiranju (NN 75/09, 112/12, 143/13, 147/13, 09/15, 78/15, 102/15, 52/16, 128/22, 156/23) uređuje kupoprodaju potraživanja iz ugovora o potrošačkom kreditu, što je posebno relevantno za neprihodonosne kredite. Zakon propisuje uvjete pod kojima kreditna institucija može prodati svoja potraživanja trećim osobama, štiteći pritom prava potrošača kao dužnika.

Kupoprodaja potraživanja iz ugovora o kreditu

Članak 17. Zakona o potrošačkom kreditiranju detaljno regulira postupak kupoprodaje potraživanja. Kada kreditna institucija prodaje potraživanje iz ugovora o potrošačkom kreditu, potrošač zadržava sva prava koja je imao prema izvornom kreditoru, uključujući pravo na prigovor i pravo isticanja svih prigovora koje je mogao istaknuti izvornom kreditoru. Kupac potraživanja stupa u pravni položaj izvornog kreditora i dužan je poštovati sve uvjete izvornog ugovora o kreditu. Potrošač mora biti obaviješten o prijenosu potraživanja i o identitetu novog vjerovnika.

Poteškoće u plaćanju i restrukturiranje

Članci 16.a do 16.e Zakona o potrošačkom kreditiranju pružaju zaštitu potrošačima koji se suočavaju s poteškoćama u plaćanju kreditnih obveza, što je često preteča nastanka neprihodonosnog kredita. Kreditor je obvezan potrošaču koji ima poteškoće s otplatom ponuditi mjere za olakšanje otplate, poput produljenja roka otplate, smanjenja kamatne stope, djelomičnog otpisa duga, počeka ili konverzije valute. Cilj ovih odredbi je spriječiti da kredit postane neprihodonosni te omogućiti potrošaču nastavak uredne otplate pod izmijenjenim uvjetima prilagođenim njegovim financijskim mogućnostima.

Prava potrošača kod neprihodonosnih kredita

Potrošač čiji je kredit klasificiran kao neprihodonosni zadržava sva svoja zakonska prava. Kreditor ne smije jednostrano pogoršavati uvjete kredita niti primjenjivati nerazmjerne mjere naplate. Potrošač ima pravo zatražiti restrukturiranje kredita, informacije o stanju duga te pravo prigovora na postupanje kreditora ili novog vjerovnika u slučaju prodaje potraživanja. Nadzor nad postupanjem kreditnih institucija s neprihodonosnim kreditima provodi Hrvatska narodna banka, a potrošač se u slučaju povrede svojih prava može obratiti i sudu radi zaštite.

Kako vam Borić & Toš može pomoći?

Odvjetničko društvo Borić & Toš pruža stručnu pravnu pomoć potrošačima s neprihodonosnim kreditima. Naši odvjetnici izrađuju pisano pravno mišljenje o vašim pravima u slučaju prodaje potraživanja ili pokretanja postupka naplate, pripremaju procesni hodogram za pregovaranje o restrukturiranju duga i zaštitu vaših interesa te nude osobnu online konzultaciju s odvjetnikom koji će vas uputiti u sve mogućnosti rješavanja problema s neprihodonosnim kreditom.